대출 이자 계산법: 원리금균등·원금균등·만기일시, 같은 1억인데 이자가 6,700만 원 차이 나는 이유

대출 상담에서 가장 먼저 듣는 숫자는 금리입니다. 하지만 같은 금액을 같은 금리로 같은 기간 빌려도, 어떤 방식으로 갚느냐에 따라 내는 이자의 총액이 두 배까지 벌어집니다. 1억 원을 연 4.5%로 30년 빌리는 경우를 놓고 세 가지 방식을 끝까지 계산해 보겠습니다.

대출이자 계산기금액·금리·기간·상환 방식을 바꿔 가며 월 상환액과 총이자를 바로 확인합니다.

결과부터: 1억 원, 연 4.5%, 30년

상환 방식	첫 달 납입	마지막 달 납입	총이자	원금 대비
원리금균등	506,685원	506,926원	약 8,241만 원	82.4%
원금균등	652,778원	278,739원	약 6,769만 원	67.7%
만기일시	375,000원	1억 37만 5,000원	1억 3,500만 원	135.0%

원금균등과 만기일시의 총이자 차이가 약 6,731만 원입니다. 금리는 셋 다 똑같이 4.5%입니다. 차이를 만드는 것은 단 하나, 원금을 얼마나 빨리 줄이느냐입니다.

이자는 어떻게 붙는가

모든 방식에 공통인 규칙이 하나 있습니다. 이번 달 이자는 지금 남아 있는 원금에 월 이율을 곱한 값입니다. 연 4.5%의 월 이율은 4.5% ÷ 12 = 0.375%이므로, 1억 원이 남아 있는 첫 달의 이자는 어느 방식이든 37만 5,000원입니다.

달라지는 것은 그 달에 원금을 얼마나 갚느냐입니다. 원금을 많이 갚으면 다음 달에 이자를 매길 잔액이 줄고, 적게 갚으면 잔액이 오래 남아 이자가 계속 붙습니다. 세 방식은 이 원금 상환 속도를 다르게 정한 것입니다.

원리금균등: 매달 같은 금액

가장 흔한 방식입니다. 원금과 이자를 합친 금액이 매달 같도록 설계합니다. 월 납입액은 다음 식으로 구합니다.

월 납입액 = 원금 × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), 여기서 r 은 월 이율, n 은 전체 개월 수입니다.

1억 원, r = 0.00375, n = 360 을 넣으면 506,685원이 나옵니다. 첫 달에는 이 가운데 이자가 375,000원이고 원금은 131,685원뿐입니다. 납입액의 74%가 이자입니다. 둘째 달에는 잔액이 9,986만 8,315원으로 줄어 이자가 374,506원이 되고, 원금 몫이 132,179원으로 조금 늘어납니다.

이런 식으로 초반에는 이자 위주로, 후반에는 원금 위주로 갚게 됩니다. 30년 대출에서 원금의 절반을 갚는 시점은 15년이 아니라 19년 9개월째입니다. 대출을 받고 몇 년 뒤 잔액을 확인하면 생각보다 덜 줄어 있는 이유가 이것입니다.

장점: 매달 내는 돈이 일정해 가계 계획을 세우기 쉽습니다. 첫 달 부담이 원금균등보다 작습니다.
단점: 원금이 천천히 줄어 총이자가 원금균등보다 많습니다. 위 예에서 약 1,472만 원 더 냅니다.

원금균등: 원금을 매달 똑같이

원금을 개월 수로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 잔액에 대해 따로 붙이는 방식입니다. 1억 원을 360개월로 나누면 매달 원금 277,778원입니다.

첫 달은 원금 277,778원 + 이자 375,000원 = 652,778원입니다. 둘째 달은 잔액이 9,972만 원대로 줄어 이자가 373,958원이 되고, 납입액은 651,736원입니다. 매달 약 1,042원씩 줄어들어 마지막 달에는 278,739원만 냅니다.

장점: 원금이 처음부터 빠르게 줄어 세 방식 중 총이자가 가장 적습니다.
단점: 첫 달 납입액이 원리금균등보다 약 14만 6,000원(29%) 많습니다. 소득이 가장 적은 시기에 부담이 가장 큽니다.

두 방식의 월 납입액이 같아지는 지점은 대략 11~12년 차입니다. 그 뒤로는 원금균등 쪽이 매달 덜 냅니다.

만기일시: 이자만 내다가 마지막에 원금

기간 내내 이자만 내고 만기에 원금 전체를 한 번에 갚습니다. 잔액이 줄지 않으므로 이자는 매달 375,000원으로 고정이고, 360개월 동안 낸 이자를 더하면 정확히 1억 3,500만 원입니다. 빌린 돈보다 이자가 더 많습니다.

이 방식은 30년짜리 주택담보대출보다는 1~2년짜리 전세자금대출이나 신용대출에서 주로 씁니다. 기간이 짧으면 원금을 나눠 갚을 때의 이자 절감이 크지 않고, 만기에 보증금을 돌려받아 원금을 갚는 구조와 잘 맞기 때문입니다. 1억 원을 연 4.5%로 2년 빌리면 이자는 900만 원으로, 같은 조건의 원리금균등 이자 약 475만 원보다 많지만 매달 내는 돈은 37만 5,000원으로 훨씬 적습니다.

장점: 월 부담이 가장 작습니다.
단점: 총이자가 가장 많고, 만기에 목돈이 반드시 있어야 합니다.

금리 1%p 는 얼마인가

상환 방식만큼 금리 차이도 길게 보면 큽니다. 3억 원을 원리금균등으로 30년 빌릴 때입니다.

금리	월 납입액	총이자
연 3%	1,264,812원	약 1억 5,533만 원
연 4%	1,432,246원	약 2억 1,561만 원
연 5%	1,610,465원	약 2억 7,977만 원

금리가 1%p 오를 때마다 월 납입액이 약 17만 원, 총이자가 약 6,000만 원씩 늘어납니다. 변동금리 대출이라면 금리가 1%p 올랐을 때의 월 납입액을 미리 계산해 두고, 그 금액을 감당할 수 있는지 확인해 두는 것이 좋습니다.

고르는 기준

초반 여유가 있으면 원금균등이 총이자를 가장 아낍니다. 월 지출을 일정하게 묶어야 하면 원리금균등, 기간이 짧고 만기에 돌려받을 목돈이 있으면 만기일시가 맞습니다. 어느 방식이든 중도상환으로 원금을 줄이면 그 뒤 이자가 함께 줄어듭니다.

자주 묻는 질문

거치 기간은 무엇인가요?

거치 기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 3년 거치 27년 분할상환이라면 처음 3년은 만기일시처럼 이자만 내고, 그 뒤 27년 동안 원금을 나눠 갚습니다. 초반 부담은 줄지만 원금이 3년 동안 그대로이므로 총이자는 거치 없이 갚을 때보다 늘어납니다.

중도상환을 하면 얼마나 줄어드나요?

이자는 남은 원금에 붙으므로, 중도상환한 금액만큼 그 뒤 모든 달의 이자가 줄어듭니다. 대출 초반일수록 효과가 큽니다. 다만 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 안에는 중도상환수수료가 있을 수 있어, 수수료와 줄어드는 이자를 비교해 봐야 합니다.

원리금균등인데 마지막 달 금액이 조금 다른 이유는?

매달 금액을 원 단위로 맞추면서 생기는 끝수 차이를 마지막 달에 정리하기 때문입니다. 위 예에서도 마지막 달이 241원 많습니다. 은행마다 끝수 처리 방식이 달라 몇백 원 수준의 차이는 날 수 있습니다.

연 이율과 월 이율은 왜 12로 나누나요?

국내 대출은 대부분 연 이율을 12로 나눈 값을 월 이율로 씁니다. 일부 상품은 하루 단위로 이자를 계산해 한 달의 날짜 수(28~31일)에 따라 이자가 조금씩 달라지기도 합니다. 이 글의 계산은 월 단위 방식을 따랐습니다.

이 글의 숫자는 금리가 기간 내내 변하지 않는다고 가정한 계산입니다. 실제 대출은 변동금리, 우대금리 조건, 수수료에 따라 달라지므로 계약 전에 금융회사가 주는 상환 계획표를 확인하시기 바랍니다.

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이 글은 일반적인 정보를 정리한 참고 자료입니다. 개인의 구체적인 상황에 대한 전문적 조언을 대신하지 않습니다.